1부. 정보통신혁명과 금융업의 변화
- 금융기관의 아웃소싱은 두분야로 나뉘어 전개되고 있음. 정보통신 기술이 절대적으로 필요한 분야를 살펴보자. 빠른 정보통신 기술의 발달과 IT관련 업무 급증에 대처하기 위해서는 일정한 수준의 아웃소싱이 불가피. 아웃소싱을 할 경우 정보통신 전문기업의 기술을 이용할 수 있어 비용절감 뿐만 아니라 작업의 질도 상당히 높일 수 있기 때문. 인터넷 뱅킹, 후선업무 시스템 통합, 위험관리 시스템 개발, 카드/전자화폐 등 지불시스템 개발, IT헬프데스트 운용 등의 업무가 이에 속함. 아울러 컴퓨터 시스템의 공동이용(전산센터를 공동으로 출자하여 공동망 운영), 시스템의 공동개발(전자화폐 등의 표준화), 타금융기관 또는 정보통신업체가 개발한 패키지를 구입, 사용하는 등의 현상도 나타나고 있음. 다음으로 청구서 발송, 보안업무, 문서처리 등 비핵심은행업무들도 고정비용 감축의 목적으로 아웃소싱에 의존하고 있음. 뿐만 아니라 합병, 제휴, 사업재편 등 전략적 의사결정에 필요한 정보획득을 위해서도 외부의 도움을 받는 사례가 늘어나고 있음. 예를 들면, 전문컨설팅 기관들은 금융기관의 스태프 부문이 제공할 수 없는 수준의 전문기술과 서비스를 바탕으로 전략기획, 시장세분화, 합병의사소통, 프로젝트별 우선순위 선정 등에 깊숙이 개입하고 있음
- 탈중개화란 과거 은행, 보험사 등 금융기관을 통해 이루어졌던 자금의 이동이 금융시장을 통한 이동으로 바뀌는 현상. 역사적으로 탈중개화는 시장이자율이 예금기관의 법적 지불가능 금리수준을 초과할 때 나타났음. 소비자는 은행의 저축성예금대신 시장금리가 잘 반영된 채권을 구입함으로써 높은 이자수입의 혜택을 누릴 수 있었기 때문.
- 국제금융의 등장 또는 금융의 글로벌화는 13세기로 소급되는 은행 자체의 역사만큼이나 오래되어, 학자들은 중세 이탈리아의 머천트 뱅크에서 그 유래를 찾음. 당시 머천트 뱅크는 유럽의 타도시나 타국가에 소재하는 대리인을 통해 송금 및 지급결제 업무를 처리했으며, 무역에도 직접 참여해 교역로 부근에 금융 및 교역을 위한 시설을 보유하고 있었음. 국제금융 거래 중심지는 각 지역의 성쇠에 따라 지중해 지역(13~15세기의 메디치), 네덜란드 및 벨기에지역(15~17세기 앤트워프, 암스테르담)을 거쳐 프랑스와 영국(18~19세기 파리와 런던)으로 끊임없이 옮겨갔음.
- 정보통신기술 혁명과 더불어 금융비즈니스의 수직형 가치사슬 모형은 네트워크형 가치사슬 모형으로 재편성될 것임. 그러면 고객인 투자자와 예금자, 그리고 기업의 실생활이나 사업상 잠재적 의향을 충족시키기 위해 금융업종뿐만 아니라 타업종의 네트워크까지 포함해 시의적절한 합종연횡의 가상계열이 편성될 것으로 보임. 아울러 경쟁의 양상도 가상계열간 경쟁형태를 취하게 될 것으로 보임.
2. 금융부문별 디지털화 현황
- 소비자금융 시장은 은행들이 주도해 왔는데, 상대적으로 수익률이 높은 신탁, 종금사 등 비은행 금융기관에의 예치규모가 점차 증가하는 추세를 보였음. 그러다 외환위기 이후 비은행 금융기관의 신인도가 저하되자 안전성 높은 은행예금 위주로 자금을 운용함에 따라 은행의 시장지배력은 더욱 커졌음. 외환위기 이후 소비자 금융에서 또 하나의 두드러진 현상은 소비자 신용이 빠르게 증가하고 있다는 점.
- 은행으로서는 지점이 서비스 차별화의 중요한 요소라는 점을 감안한다면 단순한 지점축소보다는 지점으로 하여금 서비스 차별화를 위해 어떤 역할을 담당하게 하느냐가 중요한 문제로 남음. 우선 고려해 볼 수 있는 전략이 지점에서 판매하는 금융상품과 서비스를 증권중개, 뮤추얼 펀드, 연금 등으로까지 확대하는 방법. 그러나 이를 위해 은행이 지점의 역량을 개선하고 본사의 관리능력을 배양하는 한편, 고객이 이러한 서비스에 익숙해질 때까지는 상당한 시간이 필요.
3. 금융기관의 대응전략과 정책과제
- 금융지주회사 모델
(1) 중앙통제형 : 자회사의 영업을 제외한 모든 공통기능을 지주회사에서 수행함으로써 자회사의 업무전반에 대해 관리/통제 등 광범위하게 개입하고, 자회사의 성과지표 전체를 관리
(2) 독립자회사간 협의체형 : 장기적 비전 및 목표를 공유하는 다양한 업종의 회사들이 독립적 경영을 유지하고, 지주회사의 본부조직은 소규모로 운영되며 재무정책 수립과 재무성과 관리에 그치는 것
(3) 전략적 설계자형(strategic architect) : 개별회사의 공통업무 기능 중 핵심역량 업무와 그렇지 않은 엄부를 구분, 핵심역량부문은 지주회사에서 관리하고 기타 공통서비스 부문은 아웃소싱하거나 자회사에 두는 형태
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